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薛山 Shan Xue

加拿大安省温莎市全职地产经纪

2014年钻石地产经纪奖获得者
2014年销售总量第一名奖章获得者
2014年总裁奖获得者
2013年金牌地产经纪奖获得者
2013年销售前10名奖获得者
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加拿大银行贷款机构(排序不分先后)

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贷款(mortgage)相关知识

买房是一件大事,而房子定下来之后紧接着另一件大事就是要寻找一份最满意的房屋贷款(mortgage)。作为第一次买房者,应适当了解几个贷款的概念。再找一位经验丰富的broker或者banker帮助办理贷款,贷款人员的专业和经验对您是否申请到贷款起到非常重要的因素。

房屋贷款运作中一些基本常识
固定(fixed)利率 vs 浮动(Variable)利率
Closed (开放式贷款款)vs Open (封闭式贷款)
Penalty -罚款
Cost – 申请mortgage的收费

1,固定(fixed)利率 vs 浮动(Variable)利率

选用浮动,还是固定的贷款利率,恐怕是人们在选择mortgage产品时面对的最重要,也是最难作出的决定。浮动利率是和银行的最优惠利率(prime rate)联系在一起的,而prime rate又决定于银行之间的拆借利率。粗略地讲,固定利率是由长期的bond yield决定的。债券的yield上升,则银行借贷的成本上升,借出贷款的意愿下降,固定利率随着提高。

2, Closed (开放式贷款款)vs Open (封闭式贷款)

这里是一处比较容易混淆的地方。初次购买mortgage产品的客户经常把Closed等同于Fixed rate mortgage,将Open等同于Variable rate mortgage,实际上这是两组完全不同的概念。Fixed/Variable规定了贷款利息是以何种标准来计算,Closed/Open则规定了这份和约是否可以中途取消。Closed mortage不允许借贷一方随意终止合约,除非缴付事先规定的罚款。Open mortgage允许借贷一方随时终止合同且不需要付出任何罚款,这样做的代价就是这种Fully open的mortgage的利息一般会较Closed的要高。综上所述,房屋贷款在实际中有这样三种组合:Fixed rate Closed mortgage ;Variable rate Closed mortgage;Variable rate Open mortgage。

3, Penalty -罚款

Mortgage是一份借贷双方签订的具有法律效应的契约,但是现代的Closed mortgage产品都允许毁约,也就是通常所说的breakable。但是毁约是有代价的,银行的mortgage合约上都规定罚款数额为下面两种情况中的较大者:

4. Cost – 申请mortgage的收费

这里只是简要介绍少量的信息,具体贷款细节请与您聘用的专业贷款专员联系咨询